定了！金融提振消费迎来大动作 个人消费贷提额延期

　　21世纪经济报道记者李览青 上海报道 消费金融正成为提振消费的重要引擎。  

　　近日，据国家金融监督管理总局官网披露，总局印发通知，要求金融机构发展消费金融，助力提振消费。

　　21世纪经济报道记者从业内获悉，《关于发展消费金融助力提振消费的通知》（简称《通知》）已正式下发，引导金融机构积极支持提振消费，丰富金融产品，便利金融服务，营造良好消费环境。

　　记者注意到，与此前的监管文件相比，《通知》的最大亮点和变化在于，个人大额消费贷款产品的最高限额提升以及最长贷款期限的延长。其中提到，对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

　　从各金融机构实践来看，记者登录多家银行App发现，部分银行已将个人线上消费贷产品的最高额度从20万元上调至30万元。

　　与此同时，消费贷利率进一步下探，无论是股份制银行还是国有大行，消费贷产品的利率均已进入“2%”时代，显示出金融机构在政策引导下的积极响应。  

　　提额、延期

　　近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发的《提振消费专项行动方案》（简称《方案》）。《方案》明确提出，要鼓励金融机构在风险可控前提下加大个人消费贷款投放力度。

　　此后，消费金融领域迎来了一整套“组合拳”式的支持措施。  

　　具体来说，《通知》包括增加消费金融供给、优化消费金融管理、开展个人消费贷款纾困、加强消费金融风险管理、优化消费金融环境、形成政策合力、强化组织实施等七大部分，共计二十项措施。

　　在这一系列措施中，围绕“增加消费金融供给”的政策力度尤为突出。

　　《通知》提到，提高个人消费贷款额度。商业银行可根据客户还款能力和风险情况，实施差异化授信。对于信用良好、有大额消费需求的客户，个人消费贷款自主支付的金额上限可阶段性从30万元提高至50万元，个人互联网消费贷款金额上限可阶段性从20万元提高至30万元。

　　在延长个人消费贷款期限方面。《通知》要求，优化个人贷款期限政策，针对有长期消费需求的客户，商业银行用于个人消费的贷款期限可阶段性由不超过5年延长至不超过7年。

　　而在此之前，根据2020年《商业银行互联网贷款管理暂行办法》规定，个人互联网消费贷款金额上限为20万元，到期一次性还本的，授信期限不超过一年。

　　记者了解到，业内对大额消费贷产品额度和期限要求的放宽早有预期。  

　　事实上，在今年两会期间，国家金融监督管理总局局长李云泽在答记者问时就透露，针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。

　　“近年来，我国消费环境、商品价格、居民收入等都发生了显著变化，提高个人消费贷款额度上限要求并适当简化对资金用途、流向管控要求，确有必要。”招联首席研究员、上海金融与发展实验室副主任董希淼向记者表示。他认为，提高个人消费贷款额度并放宽相关要求，不仅有助于更好地发挥消费金融的积极作用，还能更有效地满足居民在大宗消费方面的需求，从而进一步提振消费、扩大内需。  

　　另一个值得关注的亮点是《通知》对个人消费贷款资源要素保障的强化。  

　　《通知》明确提出，鼓励银行业金融机构在风险可控前提下，加大个人消费贷款投放力度，合理设置消费贷款额度、期限、利率。优化资源配置，提高专业化能力，在内部资金转移定价（FTP）中对个人消费贷款业务给予不低于10个基点的优惠。

　　近年来，随着利率市场化进程不断推进，通过内部资金转移定价（FTP）优惠来引导银行业务转型，已成为重要手段。记者注意到，在此前优化中小微企业金融服务、支持乡村振兴等政策中，监管部门也曾多次提及改革内部资金转移定价机制，并明确制定相关业务的FTP优惠方案，以加大对重点领域的支持力度。 

　　此外，《通知》还特别强调要形成政策合力。一方面加强金融与财政政策的协同，另一方面优化支付和征信服务，优化商业银行信用卡容时、容差服务，对额度较小、逾期时间较短的持卡人及时提示还款，不立即计入不良征信记录。这些举措旨在为消费者提供更便利、更灵活的金融服务，进一步释放消费潜力。

　　银行在行动

　　今年以来，在“扩内需、促消费”的政策导向下，多家银行纷纷下调消费贷利率。随着《通知》的下发，21世纪经济报道记者登录多家银行App发现，各银行线上个人消费贷产品的最高额度已悄然调整，显示出金融机构对政策响应的迅速与积极。

　　例如，建设银行的“快贷”产品最高额度已从20万元提升至30万元，招行“闪电贷”产品的最高贷款额度也升至30万元。

　　与此同时，银行消费贷利率，特别是结合场景的消费分期利率下行更为显著。与此同时，银行消费贷利率，尤其是结合场景的消费分期利率，出现了更为显著的下调。3月7日，江苏银行通过微信公众号宣布，消费贷新客年化利率“限时2.58%起”（按单利计算），3月31日截止；最高100万元，最长3年期。

　　国有大行也“不甘示弱”。一位近期关注装修的消费者木木（化名）向记者透露，建设银行某支行客户经理表示，建行龙卡信用卡的装修分期年利率最低已降至2.4%，全屋装修最高可申请100万元额度。

　　董希淼指出，下一阶段应进一步优化对消费贷款的管理要求，允许商业银行等金融机构根据客户资质、需求和风控能力，与客户协商确定贷款额度、利率和期限。同时，他强调，消费者在申请消费贷款时应基于个人和家庭的实际消费需求，量力而行、合理适度，将债务负担控制在可承受范围内，避免因额度高、利率低而盲目申请。  

　　值得注意的是，记者登录部分消费金融平台App时发现，与银行不同，目前消费金融公司线上发放的消费贷款额度上限仍为20万元。  

　　对此，董希淼表示，这一额度上限源自2013年发布的《消费金融公司试点管理办法》，至今已沿用12年。他补充表示，若《通知》中放宽额度的要求明确覆盖消费金融公司，将其消费贷款额度上限提高至30万元以上，或能更好地满足市场需求。